Bài học chính:
- Luôn kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để tìm lỗi và cập nhật.
- Giữ cho lịch sử thanh toán của bạn sạch sẽ bằng cách thanh toán đúng hạn.
- Trở thành người sử dụng thẻ tín dụng được ủy quyền để xây dựng tín dụng an toàn.
Điểm tín dụng của bạn có thể là yếu tố quyết định liệu bạn có thể nhận được khoản vay bạn cần, thương lượng để có lãi suất thấp hơn, thuê một căn hộ hoặc thậm chí là một yếu tố trong một số sàng lọc việc làm (đặc biệt là trong lĩnh vực tài chính hoặc an ninh).
Nói tóm lại, đó là một khía cạnh quan trọng trong tình trạng tài chính của bạn và bạn nên biết cách giữ nó ở mức cao.
Chúng tôi sẽ chỉ cho bạn cách cải thiện điểm tín dụng của bạn bằng cách sử dụng bảy chiến lược khả thi và thực tế. Bạn sẽ hiểu điều gì ảnh hưởng đến điểm số của mình, cách kiểm tra điểm số và quan trọng nhất là làm thế nào để cải thiện điểm số bắt đầu từ hôm nay.
Điều gì ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn
1. Lịch sử thanh toán
Đó là phần lớn nhất của chiếc bánh, chiếm khoảng 35% điểm FICO, chẳng hạn. Nó cho biết tần suất bạn đã thanh toán đúng hạn. Nếu bạn bỏ lỡ ngày đến hạn thanh toán của mình từ 30 ngày trở lên, đó là một con đường xuống dốc nhanh chóng. Đặc biệt nếu bạn liên tục và cố tình đến muộn.
Lịch sử thanh toán của bạn tồn tại trong một thời gian dài. Một khoản thanh toán trễ có thể vẫn còn trong báo cáo tín dụng của bạn trong
2. Sử dụng tín dụng
Nó có nghĩa là bạn đang sử dụng bao nhiêu tín dụng hiện có của bạn. Bạn nên đặt mục tiêu giữ số dư thẻ tín dụng của mình ở mức thấp nhất có thể: lý tưởng nhất là dưới 30% hạn mức của bạn. Do đó, bạn sẽ giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp hơn và nó sẽ giúp ích đáng kể cho trường hợp của bạn.
3. Độ dài của lịch sử tín dụng
Theo nguyên tắc chung: càng lâu càng tốt. Nếu bạn đã mở tài khoản trong nhiều năm, người cho vay có thể thấy bạn đáng tin cậy hơn. Mặt khác, nếu bạn có lịch sử tín dụng ngắn, nói chung không sao, chỉ cần không đóng tài khoản cũ mà không có lý do chính đáng.
4. Hỗn hợp tín dụng
Nếu bạn có thể cho người cho vay thấy rằng bạn có thể xử lý các loại tín dụng khác nhau mà không gặp vấn đề gì, họ có thể coi bạn là người nhận có trách nhiệm hơn và cung cấp cho bạn khoản vay dễ dàng hơn. Đó có thể là các khoản vay mua ô tô, thẻ có bảo đảm, thế chấp, v.v.
Có một hỗn hợp tín dụng tốt cho thấy bạn là người nhận khoản vay có trách nhiệm và đáng tin cậy, điều này cải thiện tầm vóc tài chính tổng thể của bạn khi yêu cầu tín dụng.
5. Tín dụng mới / Yêu cầu khó
Mỗi lần bạn đăng ký tín dụng, nó có thể khiến điểm của bạn giảm nhẹ. Quá nhiều câu hỏi khó trong thời gian ngắn không phải là một dấu hiệu tốt. Bạn nên đặt mục tiêu kén chọn hơn trong việc đăng ký tín dụng mới.
Những lầm tưởng phổ biến
- Đóng thẻ luôn hữu ích. Ngược lại, nó thường làm tổn hại đến điểm tín dụng của bạn.
- Kiểm tra báo cáo tín dụng của chính bạn làm giảm điểm số của bạn. Điều đó là sai.
- Thanh toán các khoản nợ sẽ xóa chúng ngay lập tức, điều này là sai.
Đánh giá vị trí của bạn
Nhận báo cáo tín dụng của bạn
Nhận báo cáo tín dụng miễn phí của bạn từ mỗi văn phòng trong số ba văn phòng tín dụng: Experian, Equifax và TransUnion. Bạn có thể làm điều đó tại trang web AnnualCreditReport . Bạn được phép một người từ mỗi văn phòng mỗi tuần và việc kiểm tra sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.
Xem lại báo cáo của bạn để tìm vấn đề
Xem qua từng dòng báo cáo tín dụng. Tìm lỗi, trùng lặp, tài khoản không thuộc về bạn và các vấn đề khác. Sai lầm xảy ra thường xuyên hơn bạn nghĩ và chúng có thể làm rối loạn lịch sử tín dụng của bạn về lâu dài.
Xác định chiến thắng nhanh chóng
Nếu bạn thấy bất cứ điều gì có thể được khắc phục nhanh chóng, chẳng hạn như số dư nhỏ bạn có thể thanh toán hoặc tài khoản hiển thị muộn nhưng không nên, hãy loại bỏ chúng trước. Nó sẽ giúp bạn cải thiện tín dụng của mình nhanh hơn bạn mong đợi.
Cách tăng điểm tín dụng: Các chiến lược đã được chứng minh
Không cần phải cố gắng phát minh lại bánh xe. Sử dụng các chiến lược đã được thử nghiệm theo thời gian này đã hiệu quả với nhiều người trong quá khứ và bạn sẽ đạt được điểm tín dụng tốt hơn.
1. Thanh toán hóa đơn đúng hạn
Ngăn chặn thanh toán trễ là hành động hiệu quả nhất mà bạn có thể thực hiện. Mặc dù bạn không thể dễ dàng xóa khoản thanh toán trễ trong quá khứ (trừ khi đó là lỗi), nhưng việc thiết lập một hồ sơ hoàn hảo trong tương lai sẽ cải thiện tín dụng của bạn đáng kể theo thời gian.
Thiết lập lịch cho các nghĩa vụ tài chính để không bao giờ bỏ lỡ một khoản thanh toán. Tốt hơn hết, hãy làm điều đó mỗi khi bạn nhận được tiền lương. Thật dễ dàng, nhưng nó đi một chặng đường dài.
2. Giảm sử dụng tín dụng
Cố gắng giữ mức sử dụng tín dụng của bạn dưới 30%, hoặc thậm chí tốt hơn, dưới 10%. Điều đó có nghĩa là không sử dụng tối đa thẻ của bạn và giữ số dư thẻ tín dụng ở mức thấp. Nếu có thể, hãy yêu cầu tăng hạn mức tín dụng, nhưng đừng chi tiêu thêm sau khi bạn nhận được nó.
3. Giữ tài khoản cũ mở
Đừng đóng thẻ tín dụng đầu tiên mà bạn từng có. Nó thêm tuổi vào lịch sử tín dụng của bạn, đây có thể là một yếu tố mạnh mẽ khi thời điểm đến. Ngay cả khi bạn không sử dụng nó nhiều, nó vẫn giúp ích cho điểm số của bạn chỉ bằng cách ở đó.
Điều này đặc biệt đúng nếu thẻ không có phí thường niên. Nếu nó có phí hàng năm cao, bạn sẽ cần cân nhắc chi phí với khả năng giảm điểm tạm thời, nhỏ có thể xảy ra khi đóng nó.
4. Hạn chế các câu hỏi khó
Đừng phát điên đăng ký mọi thẻ cửa hàng hoặc ưu đãi. Mỗi lần kiểm tra cứng có thể làm giảm điểm tín dụng của bạn một chút. Khoảng cách các ứng dụng và chỉ áp dụng khi nó thực sự quan trọng và khi bạn thực sự cần.
5. Thêm tài khoản tín dụng tích cực
Hãy thử một thẻ tín dụng có bảo đảm nếu bạn đang xây dựng lại hoặc mới bắt đầu. Hoặc, trở thành người dùng được ủy quyền trên tài khoản tốt của ai đó. Cả hai đều có thể giúp xây dựng tín dụng nhanh chóng và cho người cho vay thấy một hồ sơ theo dõi vững chắc.
6. Tranh chấp hoặc xóa thông tin không chính xác
Nếu bạn tìm thấy sai sót trong báo cáo tín dụng của mình sau khi thực hiện kiểm tra miễn phí hàng tuần, hãy nộp đơn tranh chấp càng sớm càng tốt với văn phòng tín dụng. Sửa thông tin sai có thể dẫn đến cải thiện điểm số đáng kể.
7. Xem xét báo cáo tiền thuê nhà hoặc tiện ích
Không phải tất cả các hóa đơn đều hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn, nhưng bạn có thể sử dụng các dịch vụ báo cáo tiền thuê nhà hoặc các khoản thanh toán tiện ích. Nếu bạn có một hồ sơ tốt ở đây, đó là một cách khác để thêm dữ liệu tích cực và cải thiện tín dụng của bạn.
Điểm số của bạn có thể cải thiện nhanh như thế nào?
Thời gian bạn thấy thay đổi tùy thuộc vào nội dung bạn khắc phục và tốc độ khắc phục.
Cải tiến trong 30 ngày
Thanh toán số dư thẻ tín dụng hoặc sửa lỗi trên báo cáo thẻ tín dụng của bạn có thể mang lại kết quả rất nhanh. Bạn có thể thấy những cải thiện nhanh chóng vào tháng tới. Ngay cả một khoản thanh toán đúng hạn cũng có thể tạo ra sự khác biệt nhỏ.
Kết quả trong 60-90 ngày
Thêm thẻ tín dụng có bảo đảm, trở thành người dùng được ủy quyền của tài khoản tín dụng tốt hoặc giảm mức sử dụng của bạn xuống mức tối thiểu có thể mất vài tháng để xuất hiện. Chỉ cần kiên nhẫn, và bạn sẽ thấy kết quả của những hành động tích cực của mình.
Thói quen dài hạn (6+ tháng)
Nếu bạn tiếp tục thanh toán hóa đơn đúng hạn, có một hỗn hợp tín dụng lành mạnh và thỉnh thoảng không đăng ký quá nhiều tín dụng sẽ giúp điểm tín dụng của bạn tăng đều đặn theo thời gian.
Duy trì và bảo vệ tín dụng của bạn
Sau khi bạn đã hoàn thành tất cả công việc đó, bạn cần đảm bảo không để nó trượt. Giữ điểm số của bạn lành mạnh với những thói quen sau:
- Sử dụng các công cụ giám sát tín dụng miễn phí hoặc trả phí để theo dõi báo cáo tín dụng của bạn và phát hiện bất cứ điều gì không đúng.
- Giữ tín dụng khả dụng của bạn ở mức cao bằng cách thanh toán thẻ của bạn thường xuyên.
- Coi chừng hành vi trộm cắp danh tính và đóng băng tín dụng của bạn nếu cần.
Nếu bạn đang gặp khó khăn về thu nhập, hãy nói chuyện với người cho vay sớm. Họ có thể cung cấp các kế hoạch khó khăn để bảo vệ lịch sử tín dụng của bạn và giúp bạn vẫn thanh toán đúng hạn.
Kết thúc
Để kết luận, hãy đảm bảo rằng bạn thỉnh thoảng kiểm tra báo cáo tín dụng của mình miễn phí, bắt đầu thanh toán mọi thứ đúng hạn và giữ mức sử dụng thấp và tín dụng có sẵn của bạn ở mức cao. Hãy tuân thủ những mẹo này và điểm số của bạn sẽ tăng lên theo thời gian.
Những câu hỏi thường gặp
Bạn có thể cải thiện điểm tín dụng của mình thêm 100 điểm không?
Có, tùy thuộc vào điểm khởi đầu của bạn và hành động bạn thực hiện. Thanh toán hóa đơn đúng hạn và sửa lỗi có thể tạo ra sự khác biệt lớn.
Đóng thẻ tín dụng có ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn không?
Thông thường, có. Nó có thể rút ngắn lịch sử tín dụng của bạn và giảm tín dụng hiện có của bạn, điều này có thể làm tăng đột biến việc sử dụng tín dụng của bạn.
Việc trả nợ có xóa nó khỏi báo cáo tín dụng của bạn không?
Không. Nó hiển thị là “đã thanh toán”, nhưng nó vẫn có thể tồn tại trong báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa 7 năm. Tuy nhiên, trả phí có vẻ tốt hơn là không được trả tiền.
Có thể cải thiện điểm tín dụng của bạn sau khi phá sản không?
Hoàn toàn. Bắt đầu với thẻ tín dụng có bảo đảm, thanh toán đúng hạn và trở thành người dùng được ủy quyền để xây dựng tín dụng chậm nhưng chắc chắn.
Tôi nên kiểm tra báo cáo tín dụng của mình bao lâu một lần?
Ít nhất mỗi năm một lần cho mỗi văn phòng, nhưng bạn có thể (và nên) kiểm tra thường xuyên hơn bằng cách sử dụng các báo cáo hàng tuần miễn phí có sẵn tại AnnualCreditReport.com. Bạn cũng có thể sử dụng các dịch vụ giám sát miễn phí của bên thứ ba để theo dõi các thay đổi đối với điểm số và báo cáo của mình, mặc dù các dịch vụ này thường cung cấp VantageScore, có thể khác với điểm FICO mà hầu hết các bên cho vay sử dụng.
