Có một quan niệm sai lầm phổ biến rằng những cách tiết kiệm tiền hiệu quả chỉ dành cho người giàu. Tuy nhiên, đó không nhất thiết phải là sự thật. Bất kể ngân sách hàng tháng của bạn là bao nhiêu, bạn phải dành một số tiền cho các trường hợp khẩn cấp, mua sắm lớn hơn hoặc đơn giản là để yên tâm.
Tiết kiệm tiền hiệu quả chỉ xây dựng sự giàu có theo thời gian, vì vậy đừng mong đợi trở thành triệu phú chỉ sau một đêm. Những cách tốt nhất để tiết kiệm tiền bắt đầu từ những thói quen tài chính tốt mà bạn có thể thực hành hàng ngày.
Từ tiết kiệm hàng tạp hóa và cắt giảm đăng ký đến những điều cơ bản về đầu tư – chúng tôi sẽ đề cập đến những cách thiết thực để đạt được mục tiêu tiết kiệm của bạn và sống một cuộc sống ổn định hơn.
10 cách thiết thực để tiết kiệm tiền mỗi tháng
Chúng ta đừng bôi nhọ nó – tiết kiệm không phải là niềm vui, và không ai làm điều đó khi nó không cần thiết. Như với tất cả những điều khó chịu, để tiết kiệm tiền, bạn phải bắt đầu suy nghĩ về nó một cách chính xác.
Mười mẹo tiết kiệm tiền dưới đây không chỉ thiết thực mà còn giúp bạn hình thành thói quen tốt để có được tư duy tiết kiệm.
Thu nhập thấp hơn
1. Ngân sách tạp hóa & nhu yếu phẩm
Có rất nhiều mẹo hiệu quả về cách tiết kiệm hàng tạp hóa, nhưng tất cả bắt đầu bằng việc xác định ngân sách của bạn và chuẩn bị một kế hoạch bữa ăn. Sau đó, bạn có thể tìm cách mua sản phẩm với số lượng lớn và sử dụng nhiều chương trình giảm giá và khách hàng thân thiết khác.
Nếu bạn cần trợ giúp về giảm giá, bạn có thể sử dụng các ứng dụng như Ibotta, tiện dụng để tiếp cận chiết khấu, ưu đãi hoàn tiền và phần thưởng hàng tạp hóa.
Nếu bạn có phương tiện và kỹ năng, bạn thậm chí có thể bắt đầu trồng rau của riêng mình như một sở thích. Số tiền bạn có thể tiết kiệm rất phụ thuộc vào nhu cầu của hộ gia đình, vì vậy điều quan trọng là phải thu hút cả gia đình và giữ cho danh sách mua sắm hàng tạp hóa của bạn lành mạnh.
2. Chi phí vận chuyển thấp hơn
Theo Bộ Thương mại Hoa Kỳ, thực phẩm, nhà ở và phương tiện đi lại là ba chi phí lớn nhất. Bạn có thể tiết kiệm tiền cho tất cả chúng, nhưng phương tiện giao thông đưa ra nhiều lựa chọn nhất với tác động lớn đến ngân sách hàng tháng của bạn.
Sử dụng phương tiện giao thông công cộng, chia sẻ xe đạp hoặc đi chung xe với đồng nghiệp có thể giảm đáng kể chi phí vận chuyển của bạn. Ngoài ra, có những thành phố cung cấp thẻ đi lại miễn phí cho sinh viên, người cao niên hoặc các gia đình đang gặp khó khăn, vì vậy hãy nhớ tra cứu xem những điều kiện này có áp dụng cho thành phố của bạn hay không.
3. Cắt giảm các đăng ký không cần thiết
Thanh toán định kỳ rất tốt cho các dịch vụ mà bạn thực sự sử dụng và nhận được ưu đãi tốt khi mua, nhưng không phải lúc nào cũng như vậy. Đăng ký giải trí trực tuyến là một trong những thủ phạm lớn nhất vì một số công ty dựa vào việc bạn không nhận thấy rằng họ đã tăng giá hoặc bạn không còn sử dụng dịch vụ của họ nữa.
Theo dõi đăng ký của bạn bằng các ứng dụng chuyên dụng, chẳng hạn như Rocket Money, có thể giúp bạn tránh phải trả tiền cho các dịch vụ mà bạn không còn sử dụng nữa. Ngoài ra, bạn có thể nghiên cứu các lựa chọn thay thế miễn phí cho đăng ký trả phí, như nền tảng phát trực tuyến miễn phí, phiên bản dùng thử, v.v.
Một chiến lược tiết kiệm là xem xét các khoản thanh toán định kỳ của bạn định kỳ và đặt lời nhắc khi chúng kết thúc. Hầu hết mọi hóa đơn định kỳ, từ gói điện thoại di động đến Netflix, sẽ thay đổi giá cả và các điều kiện khác theo thời gian. Đăng ký phải được quản lý như nợ nếu bạn muốn tiết kiệm tiền.
4. Thời gian không chi tiêu
Nếu thói quen chi tiêu của bạn nằm ngoài tầm kiểm soát, hãy cố gắng thực hiện thời gian không chi tiêu. Tùy thuộc vào thói quen hiện tại của bạn, đây có thể là một tháng, một tuần hoặc vài ngày. Trong thời gian ngắn, bạn có thể chuẩn bị thức ăn trước và cố gắng không mua bất cứ thứ gì.
Đóng ví của bạn trong hơn vài tuần có thể trở nên phức tạp. Có các hóa đơn phải thanh toán và các hoạt động miễn phí có thể hết nhanh chóng. Vì vậy, thách thức ở đây là tiết kiệm tiền cho các chi phí không cần thiết – thức ăn nhanh, quán bar, trò chơi trực tuyến hoặc bất cứ thứ gì khác làm hỏng ngân sách của bạn.
Thu nhập trung bình
1. Đặt mục tiêu tài chính thực tế
Một trong những lý do phổ biến nhất khiến mọi người không tiết kiệm tiền là họ không tin vào việc đạt được mục tiêu tài chính của họ. Chỉ vì bạn sẽ không bao giờ tiết kiệm cho một biệt thự không có nghĩa là bạn không nên bỏ tiền sang một bên. Bắt đầu với những mục tiêu thực tế sẽ không làm bạn nản lòng.
Có hai loại mục tiêu tài chính: ngắn hạn và dài hạn. Các mục tiêu ngắn hạn bao gồm các kỳ nghỉ hoặc quỹ khẩn cấp, và các mục tiêu dài hạn xoay quanh việc tiết kiệm cho một ngôi nhà hoặc nghỉ hưu. Thiết lập các mục tiêu thực tế cho cả hai loại, bám sát chúng và mục tiêu tài chính của bạn sẽ trở thành hiện thực.
2. Mở tài khoản riêng để tiết kiệm
Nói chung, bạn nên dành khoảng 20% thu nhập mỗi tháng để tiết kiệm, nhưng chỉ cần có một tài khoản tiết kiệm đã là một bước tiến lớn. Nhiều người Mỹ thậm chí không có, chưa kể đến tài khoản tiết kiệm năng suất cao hoặc danh mục đầu tư.
Cân nhắc mở tài khoản tiết kiệm năng suất cao và các ứng dụng tiết kiệm tự động như Digit để tối đa hóa tiềm năng tiết kiệm của bạn. Những công cụ này sẽ tự động gửi tiền trực tiếp từ tài khoản séc vào tài khoản tiết kiệm của bạn, có nghĩa là bạn sẽ không phải thực hiện bất kỳ công việc thủ công nào hàng tháng.
Một tài khoản có lợi suất phần trăm hàng năm (APY) cao hơn 5% có thể được coi là tài khoản tiết kiệm năng suất cao, nhưng bất cứ thứ gì mang lại lợi nhuận tốt hơn lạm phát sẽ tiết kiệm tiền. Nếu bạn đang giữ tiền tiết kiệm của mình trong một tài khoản thông thường hoặc tiền mặt, bạn thực sự đang dần mất nó.
3. Chi phí vận chuyển thấp hơn
Nếu bạn không thể chuyển đổi hoàn toàn sang phương tiện giao thông công cộng, xe đạp hoặc đi chung xe, thì một ý tưởng khác cho bạn là giảm kích thước xuống một chiếc xe tiết kiệm nhiên liệu để cắt giảm chi phí nhiên liệu. Hoặc, nếu bạn có đủ khả năng, hãy cân nhắc đầu tư vào một chiếc ô tô điện và một trạm sạc.
Ngoài ra, bạn có thể cố gắng thương lượng mức giá tốt hơn với công ty bảo hiểm của mình để giảm chi phí vận chuyển tổng thể. Nếu bạn đang cân nhắc thay đổi xe của mình, hãy đảm bảo kiểm tra những chiếc xe nào thường có chi phí bảo hiểm rẻ nhất.
Thu nhập cao
1. Đầu tư vào tài khoản hưu trí
Tài khoản hưu trí là một cách tuyệt vời để tiết kiệm cho tương lai của bạn đồng thời được hoàn thuế. Ví dụ, 401 (k) cung cấp thu nhập chịu thuế giảm, giúp tiết kiệm tiền trước khi nghỉ hưu; và Roth IRA cung cấp các khoản rút tiền miễn thuế, điều này rất tốt cho những người mong đợi sẽ nằm trong khung thuế cao hơn.
Nếu chủ lao động của bạn cung cấp một trận đấu 401 (k), hãy đảm bảo tận dụng tối đa lợi thế đó. Về cơ bản, đó là tiền miễn phí có thể làm tăng khoản tiết kiệm hưu trí của bạn theo cấp số nhân. Giả sử rằng chủ lao động của bạn cung cấp 50% phù hợp với các khoản đóng góp của bạn. Về cơ bản, đó là 50% ROI (lợi tức đầu tư) ở đó. Đó là một cách tuyệt vời để tăng quỹ hưu trí của bạn mà không cần nỗ lực tích cực.
2. Giải pháp năng lượng xanh
Lắp đặt các giải pháp năng lượng xanh, chẳng hạn như tấm pin mặt trời hoặc cải tạo nhà tiết kiệm năng lượng, không chỉ tốt cho ví tiền của bạn mà còn cho môi trường. Tùy thuộc vào vị trí địa lý của bạn, các tấm pin mặt trời có thể cắt giảm đáng kể hóa đơn tiền điện vì bạn sẽ tự tạo ra năng lượng của mình.
Mặc dù chi phí thiết lập ban đầu khá đắt đỏ, nhưng nó sẽ được đền đáp về lâu dài. Không chỉ vậy, nó còn làm tăng giá trị tài sản của bạn trong trường hợp bạn có thể cân nhắc chuyển đi.
Ngoài ra, chính phủ của bạn có thể cung cấp các ưu đãi tài chính để giúp giảm bớt một phần chi phí khi sáng kiến xanh đạt được sức hút. Nếu bạn đang có kế hoạch lắp đặt bất kỳ giải pháp năng lượng xanh nào trong nhà của mình, hãy đảm bảo kiểm tra xem bạn có đủ điều kiện nhận hỗ trợ của chính phủ hay không.
3. Thuê một nhà hoạch định tài chính
Đôi khi, các vấn đề phức tạp đến mức bạn không thể tự mình tìm ra giải pháp. Nó cũng có thể xảy ra với tài chính, và không có gì phải xấu hổ. Bắt đầu thay đổi tình hình của bạn và tìm kiếm sự giúp đỡ của một chuyên gia quan trọng hơn.
Hãy chắc chắn tìm kiếm một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận, người có danh tiếng mạnh mẽ trong việc giúp khách hàng quản lý và phát triển tài sản của họ một cách hiệu quả, chứ không phải một người chỉ đơn giản là quảng cáo như một nhà hoạch định tài chính. Thông thường, họ giúp đỡ nhiều nhất về các khoản thế chấp và các trách nhiệm tài chính lớn khác, nhưng bạn có thể nhận được một số lời khuyên hữu ích về việc xây dựng thói quen tài chính tốt.
Đạt được các mục tiêu tiết kiệm cụ thể
Việc tiết kiệm tiền sẽ khó hơn nhiều khi bạn không có mục tiêu tiết kiệm. Đó có thể là một PC chơi game mới, ngày lễ, học phí hoặc bất cứ thứ gì khác khiến bạn hào hứng. Xây dựng thói quen tốt sẽ dễ dàng hơn với mục tiêu, và sau đó bạn có thể bắt đầu tiết kiệm một khoản tiền cụ thể thường xuyên.
Làm thế nào để tiết kiệm 1,000 đô la trong 30 ngày?
- Tạo ngân sách và theo dõi chi tiêu. Xem lại những gì bạn đã chi tiêu vào tháng trước, cắt giảm các chi phí không cần thiết (như đăng ký, nhà hàng, đồ uống) và xây dựng bảng tính (hoặc sử dụng ứng dụng) để theo dõi mọi thứ bạn chi tiêu.
- Thực hiện một thử thách không chi tiêu. Hãy thử thử thách không chi tiêu trong một tuần, nơi bạn chỉ mua những thứ cần thiết tuyệt đối và không có cà phê buổi chiều, đồ ăn nhẹ, mua sắm trực tuyến hoặc bất cứ thứ gì khác.
- Tự động hóa khoản tiết kiệm của bạn. Nếu bạn muốn tiết kiệm 1.000 đô la trong tháng này, bạn có thể sử dụng một ứng dụng để chuyển một số tiền được xác định trước từ tài khoản séc của bạn vào tiền tiết kiệm của bạn mỗi ngày hoặc hàng tuần.
- Bán các mặt hàng bạn không sử dụng. Tìm quần áo, tiện ích hoặc bất cứ thứ gì khác mà bạn không còn sử dụng và bán nó trên một thị trường bạn chọn. Bạn có thể sử dụng Facebook Marketplace, eBay, Amazon hoặc bất kỳ nền tảng nào khác.
- Chọn một hợp đồng biểu diễn phụ. Hãy thử tìm một hợp đồng làm việc tự do trên Upwork hoặc Fiverr, tìm kiếm việc dắt chó đi dạo hoặc trông trẻ. Đây có thể trở thành một hợp đồng biểu diễn phụ vĩnh viễn, vì vậy nó thậm chí còn tiềm năng hơn chỉ là 1.000 đô la.
- Cắt giảm thói quen hàng ngày. Nếu bạn là người mua một tách cà phê mỗi ngày hoặc hút một gói thuốc lá, việc cắt giảm những thứ này sẽ góp phần khá đáng kể vào mục tiêu tiết kiệm của bạn. Và sức khỏe của bạn cũng vậy.
- Sử dụng phiếu giảm giá và ứng dụng hoàn tiền. Bạn có thể tiết kiệm thêm tiền mua hàng tạp hóa bằng cách tận dụng các phiếu giảm giá và ứng dụng như Ibotta, Honey hoặc Rakuten để nhận các ưu đãi và giảm giá hoàn tiền.
Làm theo những mẹo tiết kiệm tiền này và bạn sẽ tiết kiệm được 1.000 đô la đó ngay lập tức.
Tiết kiệm cho các mục tiêu lớn hơn
Các chiến lược để tiết kiệm số tiền lớn hơn, chẳng hạn như khoản trả trước cho một ngôi nhà, sẽ đòi hỏi thời gian tiết kiệm lâu hơn. Ngoài ra, bạn có thể thử đầu tư, nhưng hãy nhớ rằng khái niệm lợi nhuận cao và nhanh chóng cũng sẽ tạo ra nguy cơ mất tiền tiết kiệm cao của bạn.
Vì vậy, cắt giảm chi phí và tự động chuyển khoản từ tài khoản séc sang tiền tiết kiệm của bạn là cách an toàn nhất để tiết kiệm số tiền lớn. Tùy thuộc vào thu nhập của bạn và tỷ lệ phần trăm số tiền bạn tiết kiệm, mọi mục tiêu tài chính đều có thể đạt được theo thời gian.
Làm thế nào để tiết kiệm tiền nhanh chóng?
Cách nhanh nhất để tiết kiệm một số tiền lớn là cắt giảm đáng kể chi phí của bạn. Hầu hết mọi người có thể cắt giảm một nửa chi phí hàng tháng của họ. Bạn cũng vậy, nhưng bạn sẽ cần phải hy sinh chất lượng cuộc sống của mình.
Hủy bỏ các đăng ký không cần thiết, tạo kế hoạch bữa ăn cho hàng tạp hóa và tiết kiệm điện là một trong những điều chính cần chú ý. Nếu điều đó không mang lại kết quả như mong muốn, hãy cân nhắc bán một số đồ đạc không sử dụng.
Tìm một công việc thứ hai hoặc một công việc phụ có lợi nhuận cũng là một lựa chọn nếu bạn muốn kiếm tiền nhanh chóng. Kiểm tra trả lời các cuộc khảo sát, chia sẻ internet và chơi trò chơi kiếm tiền trên Pawns.app.
Các quy tắc lập ngân sách cần tuân theo
Ngân sách của bạn không thể hoàn toàn dựa trên mục tiêu tiết kiệm của chính bạn. Bất kỳ nhà hoạch định tài chính nào được chứng nhận sẽ chỉ cho bạn các quy tắc cụ thể khi lập ngân sách của bạn. Không có viên đạn bạc trong tài chính cá nhân. Ngân sách sẽ cần được điều chỉnh theo nhu cầu cá nhân của bạn, nhưng các quy tắc dưới đây là một cách tuyệt vời để bắt đầu.
Quy tắc 50/30/20
Quy tắc 50/30/20 là một phương pháp dễ hiểu để quản lý tài chính của bạn. Nó đưa ra một hướng dẫn đơn giản về tỷ lệ chi tiêu hàng tháng của bạn. Chỉ có ba loại:
- 50% chi phí dành cho “nhu cầu” – hóa đơn, chăm sóc sức khỏe, hàng tạp hóa, v.v.
- 30% dành cho “mong muốn” – sở thích, xa xỉ, kỳ nghỉ,…
- 20% vẫn dành cho khoản tiết kiệm của bạn – số tiền mà bạn dành cho mục tiêu tiết kiệm của mình hoặc cho các giao dịch mua sắm lớn hơn.
20% cuối cùng là rất quan trọng và không nên bỏ lỡ trừ khi bạn có nhiều khoản nợ lãi suất cao. Lãi suất nợ thẻ tín dụng của bạn có thể ngốn hết tiền tiết kiệm của bạn, vì vậy sẽ hợp lý hơn nếu thanh toán trước trong những trường hợp như vậy.
Quy tắc 30 ngày
Một quy tắc ngân sách quan trọng khác giúp kiềm chế chi tiêu bốc đồng. Quy tắc 30 ngày khuyến nghị đợi ba mươi ngày trước khi cam kết mua hàng lớn. Nó cho bạn thời gian để đánh giá xem bạn có thực sự cần mua hàng hay đó là một mong muốn nhất thời.
Nếu ba mươi ngày quá dài, bạn có thể đợi một khoảng thời gian ngắn hơn, nhưng 30 ngày thường được đề cập vì lý do ngân sách. Tùy thuộc vào thời điểm bạn bắt đầu đếm ngân sách hàng tháng của mình, bạn có thể đợi một tháng dương lịch hoặc mức lương tiếp theo.
Các quy tắc lập ngân sách hữu ích khác
Có nhiều quy tắc tài chính cá nhân như các cố vấn tài chính cá nhân và sách. Nhiều trong số đó là các biến thể của quy tắc 50/30/20 trên.
- Quy tắc 60/20/20 chuyển 10% “mong muốn” sang “nhu cầu” cho những người có nhiều trách nhiệm tài chính hơn.
- Quy tắc 70/20/10 phân bổ 70% thu nhập của bạn cho chi phí sinh hoạt, chẳng hạn như nhà ở và thực phẩm, 20% dành cho nợ hoặc tài khoản tiết kiệm và 10% dành cho các khoản đầu tư.
- Quy tắc 80/20 là phiên bản rút gọn của quy tắc 50/30/20, trong đó 20% được phân bổ cho tiết kiệm và mọi thứ khác thuộc danh mục chi tiêu.
- Quy tắc 50/15/5 chia 20% tiền tiết kiệm thành 15% cho hưu trí hoặc các khoản tiết kiệm khác và 5% cho quỹ khẩn cấp. 30% còn lại không được phân bổ theo mục đích.
Bất kể bạn chọn khung ngân sách nào, tất cả các danh mục sẽ có các danh mục phụ khác. Quyết định giữa chúng sẽ đòi hỏi bạn phải có những ưu tiên rõ ràng. Trong nhiều trường hợp, bạn sẽ hiểu rằng một số giao dịch mua có thể được đẩy sang một tháng khác hoặc thậm chí muộn hơn. Đó là một biến thể của quy tắc 30 ngày.
Một quy tắc nữa đáng nói là trả tiền cho bản thân trước. Ngân sách tiết kiệm được phân bổ phải được thực hiện trước. Nếu không, bạn có thể không còn đủ để tiết kiệm, và vòng luẩn quẩn của việc không tiết kiệm sẽ tiếp tục. Một lần nữa, có những trường hợp ngoại lệ với các khoản nợ, các khoản thanh toán cực kỳ quan trọng và các trường hợp khẩn cấp.
Bạn đã tiết kiệm đủ chưa?
Hầu hết các khuôn khổ lập ngân sách hoạt động theo tỷ lệ phần trăm và khuyến nghị tiết kiệm ít nhất 10% thu nhập sau thuế hàng tháng của bạn. Theo thời gian, con số này sẽ lên tới ít nhất ba tháng lương. Một số chuyên gia tài chính cá nhân cho rằng con số này nên gần với khoảng sáu tháng thu nhập.
Đừng lo lắng nếu bạn không tiết kiệm được nhiều như vậy. Đó là mục tiêu tài chính của nhiều người và một số tiền linh hoạt tùy thuộc vào thói quen chi tiêu và hoàn cảnh sống của bạn. Đó là lý do tại sao thường hữu ích khi suy nghĩ về tiết kiệm về độ tuổi của bạn.
Điểm chuẩn tiết kiệm theo độ tuổi
Chỉ một vài sinh viên sẽ được tiết kiệm được sáu tháng lương, trong khi một người ba mươi tuổi đã tiết kiệm được gấp đôi số tiền đó (một mức lương hàng năm). Nếu bạn bắt đầu sớm và tiết kiệm nhất quán, khoản tiết kiệm của bạn sẽ tăng đều đặn.
- Ở độ tuổi 20 – tiết kiệm bằng sáu tháng lương của bạn.
- Ở độ tuổi 30 của bạn – tiết kiệm lương một năm.
- Ở độ tuổi 40 của bạn – tiết kiệm lương ba năm.
- Ở độ tuổi 50 của bạn – tiết kiệm lương sáu năm.
- Ở độ tuổi 60 của bạn – tiết kiệm lương tám năm.
Những con số này mang tính định hướng và không có nghĩa là tất cả các khoản tiết kiệm đều bằng tiền mặt mà bạn có thể chi tiêu ngay lập tức. Nhiều người đã tiết kiệm được nhiều như vậy dưới dạng bất động sản hoặc các khoản đầu tư khác mà họ kiểm soát. Ngoài ra còn có các công cụ khác như danh mục đầu tư, 401 (k) hoặc kế hoạch bảo hiểm nhân thọ.
Kết thúc
Mặc dù các phương pháp tiết kiệm tiền rất hữu ích, nhưng đôi khi chúng là không đủ. Mẹo cuối cùng là không phải mọi vấn đề tài chính đều có thể được giải quyết bằng cách tiết kiệm. Nó thậm chí có thể khiến bạn mất tập trung khỏi cách kiếm được nhiều tiền hơn. Kiểm tra cách Pawns.app có thể giúp bạn kiếm tiền bên cạnh.
FAQ
How can I build an emergency fund?
Bắt đầu bằng cách đặt mục tiêu tiết kiệm, ví dụ như chi phí sinh hoạt từ 3 đến 6 tháng. Thực hiện một khoản tiền gửi trực tiếp nhỏ, nhất quán mỗi tháng từ tài khoản séc của bạn sang một tài khoản tiết kiệm riêng và tự động hóa quy trình nếu có thể để đảm bảo chuyển tiền thường xuyên.
What is Rule 72 in savings?
Quy tắc 72 là một công thức để tính toán mất bao lâu để tiền của bạn tăng gấp đôi dựa trên lãi suất cố định. Chia 72 cho lãi suất hàng năm của bạn để xác định số năm gần đúng cần thiết để khoản đầu tư của bạn tăng gấp đôi.
What is the 100-day envelope challenge?
Thử thách phong bì 100 ngày là một phương pháp tiết kiệm trong đó bạn dán nhãn 100 phong bì bằng các số từ 1 đến 100. Mỗi ngày, bạn chọn ngẫu nhiên một phong bì và đặt số tiền tương ứng vào bên trong, với mục tiêu tiết kiệm 5.050 đô la trong 100 ngày. Tuy nhiên, sẽ hiệu quả hơn nếu chuyển số tiền vào tài khoản tiết kiệm năng suất cao để tiền của bạn tăng giá trị.
