Como abrir um banco sem dinheiro?

Abrir um banco pode parecer um empreendimento reservado para os ricos e bem conectados. No entanto, com a estratégia certa, é possível estabelecer um banco mesmo sem capital substancial. Não desanime com sua condição financeira atual – você pode abrir um banco com pouco ou nenhum dinheiro. No entanto, observe que a fundação de uma instituição bancária independente tem algum custo devido ao ambiente legal exigente, caracterizado por requisitos rigorosos que garantem a segurança do cliente.

Este artigo investiga como iniciar um banco do zero. Exploraremos os requisitos e métodos regulatórios para arrecadar dinheiro, construir confiança com os depositantes iniciais e sustentar o crescimento e o sucesso no competitivo setor bancário.

Coisas essenciais a saber antes de iniciar seu banco

Iniciar um banco envolve condições diferentes, dependendo do tipo de banco que você deseja estabelecer. Os requisitos para um banco comercial diferem dos de um banco de microfinanças e, da mesma forma, os bancos comunitários têm seu próprio conjunto distinto de condições. O setor de serviços financeiros enfrenta forte regulamentação em todo o mundo para evitar práticas fraudulentas. Qualquer especialista financeiro considerado culpado de crimes relacionados a finanças corre o risco de perder suas certificações e associações relacionadas.

Devido à sensibilidade do setor, os órgãos reguladores estão vigilantes no monitoramento das operações bancárias. Manter registros financeiros limpos, livres de qualquer indício de apropriação indébita ou fraude, é crucial para manter sua licença. Iniciar um banco envolve atender a vários requisitos antes de obter uma licença para operar. Primeiro, você deve entrar em contato com o banco central do seu país para obter os procedimentos e formulários de registro necessários. Embora os procedimentos possam variar entre os países, eles compartilham um objetivo comum de criar uma estrutura rigorosa que impeça indivíduos fraudulentos de abrir um banco.

É possível levantar capital para um banco sem dinheiro?

A obtenção de fundos iniciais suficientes para um novo banco apresenta desafios devido às altas demandas estabelecidas pelos requisitos regulatórios para manter a estabilidade financeira contínua. No entanto, como aspirante a fundador, pesquise e considere abordagens alternativas, apesar de começar sem dinheiro. Por exemplo, você pode começar com Pawns.app, onde pode obter renda passiva para pagar algumas das coisas necessárias nos estágios iniciais dessa jornada.

Para ajudá-lo a arrecadar mais dinheiro, reunimos um artigo informativo com foco na captação de capital nessas circunstâncias. Aqui estão algumas opções que valem a pena perseguir, mas esteja atento às possíveis armadilhas.

Como abrir um banco sem seu próprio dinheiro

Lançar um banco com fundos externos em vez de dinheiro pessoal envolve complexidade significativa e requer atenção meticulosa aos detalhes. No entanto, com consideração e implementação cuidadosas, é possível. Portanto, se você pretende estabelecer uma instituição financeira usando outros fundos que não os seus, essas são algumas etapas vitais que você deve seguir.

Realize uma extensa pesquisa

A realização de pesquisas aprofundadas é essencial para entender o setor bancário, sua dinâmica e os requisitos regulatórios específicos do seu país. Envolve uma ampla gama de coisas como:

• Análise da indústria: Estude o cenário bancário geral, incluindo tendências de mercado, preferências do cliente e áreas de crescimento potencial. Analise o cenário competitivo e identifique lacunas ou oportunidades para o banco proposto.
• Requisitos regulatórios: Familiarize-se com a estrutura regulatória que rege os bancos em sua jurisdição. Entenda os requisitos de adequação de capital, procedimentos de licenciamento, obrigações de conformidade e regulamentos específicos para o tipo de banco que você deseja estabelecer.
• Oportunidades de mercado: Identifique seu segmento de mercado-alvo e avalie a demanda por serviços bancários nesse subconjunto. Analise as necessidades, preferências e desafios enfrentados pelos clientes em potencial. Essa mudança ajudará você a adaptar suas ofertas e proposta de valor de acordo.

Determine o tipo de banco que você deseja estabelecer

Dependendo de sua pesquisa e análise, determine o tipo de banco que deseja estabelecer. Os nichos comuns incluem:

• Banca Comercial
• Banco Comunitário
• Microfinanças Bancárias
• Banco da Indústria
• Banco de Desenvolvimento Comunitário
• Banco Cooperativo
• Banco baseado na Internet
• Banca Corporativa
• Banca de Investimento
• Banco islâmico
• Banco de Desenvolvimento de Terras
• Banco de varejo
• Banca Privada
• Banco comercial

Cada tipo tem seu próprio conjunto de requisitos e atende a diferentes segmentos de clientes. Considere sua experiência, demanda de mercado e o cenário regulatório ao tomar essa decisão.

Escolha entre comprar uma franquia ou começar seu banco do zero

Iniciar um banco requer explorar duas possibilidades – ir para uma franquia pré-existente ou lançar uma do zero. Ambas as rotas carregam assuntos de peso que exigem contemplação, uma vez que a decisão tomada depende significativamente do seu plano de negócios e dos parceiros envolvidos.

Se você deseja controle total sobre a aparência de sua entidade financeira sem algemas sobrecarregando-a, crie sua marca bancária exclusiva do zero. No entanto, se possuir vários bancos espalhados por muitas áreas parece atraente, comprar uma franquia existente é uma opção viável.

Desenvolva um plano de negócios abrangente

Um plano de negócios bem elaborado é fundamental para atrair investidores externos, garantir parcerias e demonstrar a viabilidade do seu banco. Seu plano de negócios deve incluir os seguintes componentes:

• Visão e missão: defina claramente o propósito, a visão e os valores do seu banco. Além disso, detalhe como seu banco se diferenciará e fornecerá valor exclusivo aos clientes.
• Análise de mercado-alvo: identifique seu mercado-alvo, entenda suas necessidades e delineie suas estratégias para atrair e reter clientes. Analise a concorrência e destaque suas vantagens competitivas.
• Estrutura organizacional: Defina a estrutura organizacional do seu banco, incluindo as principais funções e responsabilidades. Identifique os conhecimentos e habilidades necessários para todos os cargos e como você planeja preenchê-los.
• Projeções financeiras: Desenvolva projeções financeiras detalhadas, incluindo previsões de receita, orçamentos de despesas e demonstrações de fluxo de caixa. Isso ajudará os investidores a avaliar a viabilidade financeira e o potencial retorno do investimento.
• Estratégias de gerenciamento de risco: Descreva sua estrutura e estratégias de gerenciamento de risco para mitigar riscos potenciais, como risco de crédito, risco operacional e conformidade regulatória. Mostre como você planeja manter a estabilidade financeira e aderir às diretrizes regulatórias.
• Estratégias de marketing e crescimento: Defina suas estratégias de marketing e aquisição de clientes. Explique como você atrairá clientes, aumentará o reconhecimento da marca e aumentará sua base de clientes ao longo do tempo.

Monte sua equipe

Ao iniciar seu banco, montar uma equipe de alto desempenho com diversos conjuntos de habilidades é essencial. Aqui está o que você precisa saber ao criar seu time dos sonhos:

• Busque especialização em questões bancárias, financeiras, de conformidade e jurídicas: Reúna profissionais com profundo conhecimento e experiência em áreas cruciais, como gestão financeira, obrigações de conformidade e políticas jurídicas relacionadas ao setor bancário.
• Priorize a experiência no setor bancário: Procure candidatos com experiência anterior em bancos ou instituições financeiras como diretores administrativos, gerentes de agências/bancos, controladores financeiros, executivos de marketing, diretores bancários, gerentes de relacionamento com clientes e gerentes de TIC.
• Garanta a experiência em conformidade regulatória: Tenha membros da equipe bem versados nos regulamentos bancários para alinhar as operações com os requisitos legais.
• Recrute estrategicamente: use redes, quadros de empregos e avaliações para atrair os melhores talentos para sua organização.

Além disso, ao iniciar um banco, contrate especialistas em TIC para desenvolver aplicativos de software, plataformas seguras de internet, sistemas de pagamento online, sistemas bancários móveis e serviços de caixa eletrônico. Você também precisará que as pessoas instalem dispositivos de segurança, como portas automáticas e câmeras de CFTV, para maior segurança.

Entendendo as ameaças e os desafios futuros

Todo empreendimento comercial, incluindo a abertura de um banco, vem com sua parcela de ameaças e desafios. É crucial avaliar esses riscos regularmente para desenvolver estratégias que o mantenham à frente no setor.

Um grande desafio que você enfrentará ao lançar seu banco é a presença de concorrentes que oferecem produtos ou serviços semelhantes. Para ter sucesso, você deve desenvolver estratégias eficazes que superem sua concorrência e atraiam clientes para sua localização. Isso é fundamental para expandir seu banco e reter negócios.

Além disso, como qualquer outro negócio, crises econômicas, mercados financeiros instáveis e políticas governamentais desfavoráveis podem prejudicar o crescimento e a lucratividade do seu banco. Manter-se adaptável e responsivo às mudanças nas condições econômicas é vital para superar esses desafios.

Mantendo-se vigilante e proativo, identificando sua concorrência e desenvolvendo estratégias robustas, você pode navegar com sucesso por essas ameaças e desafios. Lembre-se de que é crucial monitorar continuamente o mercado, refinar sua abordagem e manter a resiliência para garantir o sucesso de longo prazo do seu banco.

Conte o custo de criação de um banco

O custo de abertura de um banco depende de dois fatores principais: a estrutura do escritório e a base de capital. O tamanho e a natureza do banco que você deseja iniciar determinarão quanto você precisa.

Garantir um bom escritório em um distrito comercial movimentado é essencial para atrair os clientes com os quais você deseja fazer negócios. A criação de um escritório incorre em custos como apólices de seguro, autorizações, licenças, equipamentos de escritório e o desenvolvimento de um site oficial. Além disso, você precisará fazer um orçamento para salários de funcionários, contas de serviços públicos, materiais de marketing e despesas diversas.

As despesas iniciais de um banco de pequena escala, como um banco de microfinanças ou comunitário, podem variar. Extensas pesquisas e estudos de viabilidade sugerem que a criação de um banco de pequena escala nos Estados Unidos exigiria aproximadamente US$ 1,5 milhão. Para um banco de médio porte, o orçamento estimado excederia US$ 50 milhões.

Se você está pensando em abrir um banco de grande porte com várias filiais nas principais cidades, como um banco de investimento ou banco hipotecário, o orçamento provavelmente excederá US$ 100 milhões. Lembre-se de que esses números são aproximados e podem variar de acordo com suas necessidades e localização. É importante realizar uma pesquisa completa e procurar aconselhamento profissional para determinar os custos exatos de iniciar seu banco.

Levante os fundos necessários

Buscar fontes de financiamento é crucial ao iniciar um banco. Veja como você pode abordar esse processo de forma eficaz:

• Explore potenciais investidores: Identifique e pesquise potenciais investidores alinhados com a visão e os objetivos do seu banco, incluindo capitalistas de risco, investidores anjos ou interessados em investimentos de impacto social.
• Crie uma proposta de investimento convincente: Prepare uma proposta de investimento atraente mostrando potencial de mercado, lucratividade e impacto social. Destaque propostas de valor exclusivas, vantagens competitivas, oportunidades de crescimento e retornos esperados. Descreva claramente a utilização do investimento e o potencial para um ROI favorável.
• Faça networking e apresente sua ideia: faça networking em conferências, eventos e fóruns para se conectar com potenciais investidores. Crie um argumento de venda atraente para comunicar o valor e o potencial do seu banco de forma eficaz. Capture o interesse dos investidores por meio de mensagens envolventes e concisas.
• Construir relacionamentos: Construa relacionamentos com investidores por meio de engajamento consistente. Forneça atualizações, aborde preocupações e promova a confiança. Os investidores são mais propensos a apoiar empreendimentos liderados por indivíduos confiáveis e competentes.
• Busque fontes alternativas de financiamento: Além dos investidores tradicionais, considere explorar fontes alternativas de financiamento, como subsídios do governo, plataformas de crowdfunding ou parcerias estratégicas com organizações alinhadas com a missão do seu banco. Essas fontes podem fornecer capital adicional e suporte para o estabelecimento e crescimento do seu banco.
• Encontre suporte profissional: Estabeleça uma equipe de suporte composta por consultores financeiros especializados em serviços bancários. Sua experiência melhora as chances de arrecadação de fundos.
• Ajuste suas estratégias: Adapte-se às preferências dos investidores, seja persistente e mantenha-se resiliente na captação de recursos.
• Saiba mais sobre aplicativos como Pawns.app: Em plataformas como Pawns.app você pode ganhar dinheiro respondendo a pesquisas ou compartilhando sua largura de banda de internet não utilizada. Pode não ser a principal fonte de renda para iniciar seu banco, mas cada centavo conta quando se trata de abrir um banco!

Estabelecer parcerias estratégicas

Sem parceiros, você não irá longe ao abrir um banco. Considere as seguintes etapas para alavancar parcerias de forma eficaz:

• Colabore com instituições financeiras existentes: Identifique instituições financeiras, cooperativas de crédito ou bancos estabelecidos que compartilham uma missão semelhante ou têm interesse em apoiar novos empreendimentos. Aborde-os com uma proposta destacando os benefícios potenciais da colaboração e o valor mútuo que ela pode criar.
• Obtenha acesso a capital e recursos: Busque parcerias estratégicas para acesso a capital, recursos e experiência. Aproveite os pontos fortes para impulsionar o crescimento do seu banco e obter uma vantagem competitiva.
• Busque experiência operacional: Faça parceria com bancos ou instituições financeiras estabelecidas para obter experiência operacional. Aprenda com a experiência deles, adote as melhores práticas e garanta a conformidade regulatória.
• Estabeleça confiança e credibilidade regulatórias: Colaborar com instituições respeitáveis aumenta a confiança e a credibilidade regulatórias. Os parceiros estabelecidos fornecem garantias de conformidade, gerenciamento de riscos e práticas éticas.
• Construa relacionamentos fortes: crie laços sólidos com parceiros estratégicos por meio de comunicação aberta, confiança e transparência. Avalie o progresso, aborde preocupações e explore oportunidades de crescimento.

Atraia depositantes iniciais e construa confiança

Atrair depositantes iniciais em seu banco de uma maneira que priorize o respeito é essencial para construir uma confiança duradoura. Assim, seria melhor se você considerasse algumas das ideias listadas aqui:

• Taxas de juros competitivas: Ofereça altas taxas de juros sobre depósitos que rivalizam com outros bancos para atrair potenciais investidores. Estabeleça essa abordagem desde o início para incutir confiança nos consumidores em potencial.
• Termos transparentes e claros: Promova transparência e clareza nos termos da conta, incluindo taxas de juros, taxas e opções de retirada. Isso cria confiança e promove a confiança do cliente no banco.
• Seguro de depósito: Ofereça cobertura abrangente de seguro de depósito para garantir aos clientes que seu dinheiro está seguro e minimizar os riscos de investimento.
• Atendimento ao cliente confiável: Garanta um atendimento excepcional ao cliente, treinando a equipe para ser experiente, educada e responsiva, promovendo experiências positivas do cliente e promovendo a fidelidade do cliente.
• Segurança financeira: promova a segurança financeira implementando medidas robustas de prevenção de fraudes, garantindo a conformidade regulatória e criando confiança com clientes que podem ter interações face a face limitadas.
• Marca e marketing fortes: Desenvolva uma identidade de marca distinta e uma estratégia de marketing abrangente para envolver e atrair clientes por meio de vários canais, incluindo publicidade digital e tradicional.
• Proposta de valor única: comunique as vantagens distintas do seu banco e a abordagem centrada no cliente, demonstrando o valor que os clientes podem esperar.
• Rede e Parcerias: Estabelecer parcerias estratégicas e redes com players da comunidade e corporações para oferecer benefícios e descontos exclusivos, promovendo fortes conexões ideológicas além das transações bancárias tradicionais.
• Programas de referência: Implemente programas de referência para incentivar os clientes atuais a recomendar seu banco a seus entes queridos. Isso resulta em potencial propaganda boca a boca e benefícios mútuos para o referenciador e o indivíduo indicado.

Essas estratégias ajudam a atrair depositantes iniciais, estabelecendo credibilidade e posicionando seu banco como uma opção confiável no mercado atual.

Explore o apoio e subsídios do governo

Explorar o apoio e os subsídios do governo pode ser fundamental para iniciar um banco. Aqui estão as principais etapas a serem consideradas:

• Programas de pesquisa: Realize pesquisas completas sobre programas e iniciativas governamentais que promovam novos estabelecimentos bancários.
• Consulte as autoridades reguladoras: Busque orientação das autoridades reguladoras para entender os incentivos e o suporte disponíveis para novos participantes no setor bancário.
• Identifique a assistência financeira: determine os tipos de assistência financeira e subsídios oferecidos, como subsídios iniciais ou empréstimos a juros baixos.
• Prepare aplicativos: Desenvolva aplicativos e propostas abrangentes que mostrem a visão, o potencial de mercado e o impacto social do seu banco.
• Demonstre viabilidade: destaque a viabilidade e a sustentabilidade de longo prazo do seu banco por meio de projeções financeiras e um plano de negócios sólido.
• Siga os procedimentos: Cumpra os procedimentos e diretrizes de inscrição, garantindo o envio de informações precisas e transparentes.

Ao fazer os movimentos certos, você pode maximizar as oportunidades de apoio e subsídios do governo para iniciar seu banco. Órgãos federais e estaduais irão apoiá-lo se acreditarem que seu banco beneficiará a sociedade.

Navegue com segurança pelos requisitos regulatórios para iniciar um banco

Navegar pelas regulamentações bancárias é complexo. Aqui estão algumas coisas que você precisa saber:

• Entenda a estrutura regulatória: Entenda e cumpra a estrutura regulatória para o estabelecimento bancário bem-sucedido. Mantenha-se atualizado sobre as leis, regulamentos e requisitos de licenciamento bancários para garantir a conformidade.
• Busque experiência jurídica e de conformidade: Envolva especialistas bancários para requisitos de licenciamento e conformidade. Sua experiência agiliza a adesão regulatória, garantindo um processo de licenciamento tranquilo.
• Prepare a documentação detalhada: Compile e organize os documentos necessários para o licenciamento. Inclua demonstrações financeiras precisas, verificações completas de antecedentes e um plano de negócios robusto para atender às demandas regulatórias.
• Escolha a entidade legal certa para o seu banco: Você pode escolher entre uma Sociedade de Responsabilidade Limitada (LLC), C Corp ou S Corp, com base em fatores como responsabilidade, transferibilidade, propriedade e impostos. Uma LLC oferece flexibilidade e responsabilidade limitada. Comece como uma LLC e atualize para uma C ou S Corp mais tarde para crescimento, oportunidades de investidores, vantagens fiscais e fácil transferência de propriedade. Tome uma decisão sábia para estabelecer uma base sólida para o futuro do seu banco
• Atenda às demandas regulatórias: demonstre compromisso de conformidade revisando e cumprindo prontamente os requisitos regulatórios. Mantenha uma comunicação aberta, responda prontamente às perguntas e atualize os procedimentos de conformidade para atender aos padrões em evolução.
• Colabore com consultores e redes do setor: Junte-se a profissionais bancários e redes do setor para obter suporte valioso e insights sobre regulamentos e melhores práticas.

Demonstre mitigação de riscos e sustentabilidade

Os bancos modernos devem priorizar a mitigação de riscos e a sustentabilidade eficazes. Ao demonstrar uma estrutura robusta de gerenciamento de risco e enfatizar práticas responsáveis, seu banco pode incutir confiança no investidor e garantir o sucesso a longo prazo. A seguinte abordagem deve ajudar:

• Desenvolva uma estrutura abrangente de gerenciamento de riscos: Desenvolva uma estrutura abrangente de gerenciamento de riscos para identificar, avaliar e mitigar riscos. Implemente políticas, realize avaliações regulares e gerencie riscos de forma proativa.
• Estabeleça medidas de estabilidade financeira: Mantenha a estabilidade financeira por meio de uma forte base de capital e gerenciamento eficaz de adequação de capital. Garantir liquidez implementando estratégias para fluxo de caixa suficiente e diversificando as fontes de financiamento.
• Priorize o gerenciamento de liquidez: Garanta ampla liquidez por meio de diversas fontes de financiamento, avaliações de risco contínuas e estratégias eficazes. Mostre a capacidade de cumprir obrigações e enfrentar desafios de liquidez imprevistos.
• Pratique a mitigação de riscos e a conformidade: demonstre práticas bancárias responsáveis e adesão regulatória por meio de procedimentos robustos de conformidade, controles internos e governança. Proteja os interesses dos clientes e das partes interessadas, evitando má conduta financeira.
• Executar iniciativas de sustentabilidade: Mostre o compromisso do banco com os princípios ESG por meio de financiamento verde, investimentos de impacto social e empréstimos responsáveis. Integre considerações de sustentabilidade nas operações e nos processos de tomada de decisão.

Obtenha as licenças e aprovações necessárias

Você não poderá estabelecer um banco sem as devidas licenças e aprovações. Aqui estão as coisas que você precisa fazer:

• Solicite uma licença bancária: Obtenha uma licença enviando um pedido abrangente à autoridade reguladora em sua jurisdição. Preparar a documentação necessária, incluindo planos de negócios detalhados, demonstrações financeiras e políticas de conformidade, para atender aos requisitos estabelecidos pelos órgãos governamentais. Outros documentos necessários incluem um Contrato Operacional, Plano de Negócios, Termos de Uso Online, Apólice de Seguro, Contrato Operacional para LLCs, Acordo de Confidencialidade, Contrato de Trabalho (cartas de oferta), Certificado de Incorporação, Política de Privacidade Online, Memorando de Entendimento (MoU), Apostila e Estatuto Social da Empresa.
• Cumpra os padrões de adequação e conformidade de capital: garanta financiamento suficiente para apoiar as operações em andamento e mitigar possíveis perdas. Cumpra as leis bancárias, incluindo combate à lavagem de dinheiro (AML), e conheça as disposições de seus clientes implementando políticas de conformidade robustas.
• Realize testes de adequação e adequação para indivíduos-chave: Certifique-se de que os indivíduos-chave na administração do seu banco passem nos testes de adequação e idoneidade, fornecendo verificações abrangentes de antecedentes e demonstrando suas qualificações, experiência, reputação e integridade.
• Prepare-se para revisão e avaliação: As revisões podem estar relacionadas ao gerenciamento de riscos, estrutura de governança e projeções financeiras. Garanta documentação precisa, políticas bem elaboradas e procedimentos operacionais eficientes alinhados aos padrões regulatórios. Esteja pronto para fornecer informações ou esclarecimentos adicionais conforme necessário durante o processo de avaliação.

Sustentando o crescimento e o sucesso no setor bancário

Estabelecer um banco é apenas o começo; Sustentar o crescimento e alcançar o sucesso a longo prazo requer adaptação contínua e planejamento estratégico. Desenvolver um modelo de negócios robusto, implementar estratégias eficazes de gerenciamento de risco e promover uma forte cultura corporativa são elementos vitais para navegar no cenário em evolução do setor bancário. Aqui estão outras coisas que você precisa lembrar:

• Monitore as tendências, regulamentações e avanços tecnológicos do setor: mantenha-se informado sobre as inovações que aprimoram as experiências do cliente e a eficiência operacional. Adaptar estratégias para atender às mudanças regulatórias e otimizar práticas.
• Melhorar continuamente as ofertas e a infraestrutura de tecnologia: Avalie e aprimore as ofertas bancárias com base nas necessidades do cliente. Além disso, invista em tecnologia robusta para operações perfeitas, transações seguras e soluções digitais. Você deve adotar automação, IA e análise de dados para processos simplificados e experiências personalizadas.
• Crie estratégias de branding para aumentar a conscientização e a identidade corporativa: Aumente o reconhecimento da marca e estabeleça uma identidade corporativa para o seu banco, utilizando mídia impressa e eletrônica, plataformas de mídia social, anúncios de TV e rádio, patrocínios, outdoors, road shows, distribuição direcionada de panfletos, cartas introdutórias, referências boca a boca, veículos de marca e trajes de funcionários.
• Promova uma cultura de aprendizagem e adaptabilidade: Incentive o aprendizado contínuo e o desenvolvimento profissional. Além disso, adote novas ideias e capacite os funcionários a contribuir. Seja adaptável e ágil para responder às mudanças do mercado e aproveitar as oportunidades. Impulsione o crescimento sustentável no cenário bancário em evolução.

Conclusões finais

Começar um banco sem dinheiro é um empreendimento desafiador, mas viável. Requer pensamento inovador, parcerias estratégicas, conformidade regulatória e confiança do cliente. Embora a jornada possa ser árdua, as recompensas potenciais de estabelecer um banco de sucesso e causar um impacto significativo no setor financeiro valem a pena considerá-la.

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