كيفية زيادة درجة الائتمان: 7 استراتيجيات مثبتة

الوجبات الرئيسية:

• دائما تحقق من تقريرك الائتماني بحثا عن الأخطاء والتحديثات.
• حافظ على سجل دفعاتك نظيفا من خلال الدفع في الوقت المحدد.
• كن مستخدما معتمدا لبطاقات الائتمان ذات السمعة الجيدة لبناء ائتمان بأمان.

يمكن أن تكون درجة ائتمانك العامل الحاسم الذي يحدد ما إذا كنت ستتمكن من الحصول على القرض الذي تحتاجه، أو التفاوض على أسعار فائدة أقل، أو استئجار شقة، أو حتى أن تكون عاملا في بعض فحوصات الوظائف (خاصة في التمويل أو الأمن).

باختصار، هذا جانب مهم من رفاهيتك المالية ويجب أن تعرف كيف تحافظ على مستواك مرتفع.

سنوضح لك كيفية تحسين درجة ائتمانك باستخدام سبع استراتيجيات قابلة للتنفيذ وواقعية. ستفهم ما الذي يؤثر على درجتك، وكيفية التحقق منها، والأهم من ذلك، كيف تجعلها أفضل بدءا من اليوم.

ما الذي يؤثر على درجة ائتمانك

1. تاريخ الدفع

إنها الجزء الأكبر من الكعكة، حيث تشكل حوالي 35٪ من درجة FICO على سبيل المثال. يظهر كم مرة قمت بالدفع في الوقت المحدد. إذا فاتتك موعد استحقاق الدفعات بأكثر من 30 يوما، فهذا تراجع بسرعة. خصوصا إذا كنت متأخرا باستمرار وعن قصد.

سجل دفعاتك يدوم لفترة طويلة. يمكن أن تبقى دفعة متأخرة واحدة في تقريرك الائتماني لمدة تصل إلى سبع سنوات. من مصلحتك أن يكون هذا التسجيل نظيفا قدر الإمكان.

2. استخدام الائتمان

يعني مقدار الائتمان المتاح الذي تستخدمه. يجب أن تهدف إلى الحفاظ على رصيد بطاقة الائتمان منخفض قدر الإمكان: ويفضل أن يكون أقل من 30٪ من الحد الائتماني. وبالتالي، ستحافظ على معدل استخدام ائتماني أقل، وهذا سيساعد قضيتك بشكل كبير.

3. مدة السجل الائتماني

كقاعدة عامة: كلما طال الأطول كان أفضل. إذا كان لديك حسابات مفتوحة منذ سنوات، قد يراك المقرضون أكثر موثوقية. أما إذا كان لديك سجل ائتماني قصير، فهذا أمر طبيعي عموما، فقط لا تغلق الحسابات القديمة بدون سبب وجيه.

4. مزيج الائتمان

إذا استطعت أن تظهر للمقرضين أنك تستطيع التعامل مع أنواع مختلفة من الائتمان دون مشاكل، فقد يرونك كمستلم أكثر مسؤولية ويمنحونك القرض بسهولة أكبر. قد تكون قروض سيارات، بطاقات مضمونة، رهون عقارية، وأكثر.

امتلاك مزيج ائتماني جيد يظهر أنك متلقي مسؤول وجدير بالثقة للقرض، مما يحسن وضعك المالي العام عند طلب الائتمان.

5. استعلامات ائتمانية جديدة/استعلامات صعبة

في كل مرة تتقدم فيها للحصول على ائتمان، قد يسبب ذلك انخفاضا طفيفا في درجتك. الكثير من الاستفسارات الصعبة في وقت قصير ليس علامة جيدة. يجب أن تهدف لأن تكون أكثر انتقائية في التقديم على ائتمان جديد.

الأساطير الشائعة

• إغلاق البطاقة دائما يساعد. على العكس، غالبا ما يضر ذلك بدرجة ائتمانك.
• التحقق من تقريرك الائتماني يخفض درجتك. هذا غير صحيح.
• سداد التحصيل يمحو المبلغ فورا، وهذا غير صحيح.

قيم موقفك

احصل على تقارير ائتمانك

احصل على تقريرك الائتماني المجاني من كل من مكاتب الائتمان الثلاثة: Experian، Equifax، وTransUnion. يمكنك القيام بذلك عبر موقع AnnualCreditReport . يسمح لك بالحصول على تقرير من كل مكتب كل أسبوع، والتحقق لن يضر بدرجة ائتمانك.

راجع تقاريرك بحثا عن المشاكل

راجع كل تقرير ائتماني سطرا بسطر. ابحث عن الأخطاء، والتكرارات، والحسابات التي لا تخصك، ومشاكل أخرى. تحدث الأخطاء أكثر مما تعتقد، وقد تؤثر على تاريخك الائتماني على المدى الطويل.

تحديد الانتصارات السريعة

إذا رأيت أي شيء يمكن إصلاحه بسرعة، مثل رصيد صغير يمكنك سداده أو حساب يظهر متأخرا لكنه لا يجب أن يظهر، قم بإنفاقه أولا. سيساعدك ذلك على تحسين ائتمانك أسرع مما تتوقع.

كيفية زيادة درجة الائتمان: استراتيجيات مثبتة

لا حاجة لمحاولة إعادة اختراع العجلة. استخدم هذه الاستراتيجيات المجربة التي نجحت مع الكثيرين في الماضي، وستكون في طريقك نحو درجة ائتمانية أفضل.

1. ادفع فواتيرك في الوقت المحدد

منع التأخر في السداد هو أكثر إجراء فعالية يمكنك اتخاذه. بينما لا يمكنك بسهولة إزالة دفعة متأخرة سابقة (إلا إذا كان خطأ)، فإن بناء سجل مثالي مستقبلا سيحسن ائتمانك بشكل كبير مع مرور الوقت.

ضع تقويما للالتزامات المالية حتى لا تفوت أي دفعة. بل الأفضل من ذلك، افعل ذلك في كل مرة تحصل فيها على راتبك. الأمر سهل، لكنه يقطع فرقا كبيرا.

2. تقليل استخدام الائتمان

حاول أن تبقي استخدام الائتمان أقل من 30٪، أو حتى أفضل، أقل من 10٪. وهذا يعني عدم استنفاد بطاقاتك إلى الحد الأقصى والحفاظ على أرصدة بطاقات الائتمان منخفضة. إذا أمكن، اطلب زيادة حد الائتمان، لكن لا تنفق أكثر بعد حصولك عليه.

3. إبقاء الحسابات القديمة مفتوحة

لا تغلق أول بطاقة ائتمان تحصل عليها. تضيف ذلك التقدم في العمر إلى تاريخك الائتماني، وهو عامل قوي عندما يحين الوقت. حتى لو لم تستخدمه كثيرا، فهو لا يزال يساعد في تحسين درجتك بمجرد وجودك هناك.

وهذا صحيح بشكل خاص إذا لم تكن البطاقة تحمل رسوما سنوية. إذا كانت الرسوم السنوية مرتفعة، ستحتاج إلى موازنة التكلفة مقابل الانخفاض المؤقت البسيط المحتمل في درجتك عند إغلاقها.

4. الحد من الاستفسارات الصعبة

لا تذهب بجنون في التقديم على كل بطاقة أو عرض متجرات. كل فحص صعب يمكن أن يخفض درجة ائتمانك قليلا. وزع الطلبات على نطاق واسع وقدم فقط عندما يكون الأمر مهما حقا وعندما تحتاجه حقا.

5. إضافة حسابات ائتمانية إيجابية

جرب بطاقة ائتمان مضمونة إذا كنت تعيد بناء أو تبدأ للتو. أو أن تصبح مستخدما مفوضا على حساب شخص ما ذي سمعة جيدة. كلاهما يمكن أن يساعد في بناء الائتمان بسرعة وإظهار سجل حافل قوي للمقرضين.

6. الاعتراض أو إزالة المعلومات غير الصحيحة

إذا وجدت أخطاء في تقريرك الائتماني بعد إجراء الفحص الأسبوعي المجاني، قدم الاعتراضات في أقرب وقت ممكن إلى مكاتب الائتمان. تصحيح المعلومات الخاطئة يمكن أن يؤدي إلى تحسين كبير في الدرجة.

7. فكر في تقارير الإيجار أو المرافق

ليست كل الفواتير تظهر في تقريرك الائتماني، لكن يمكنك استخدام خدمات تبلغ عن الإيجار أو مدفوعات المرافق. إذا كان لديك سجل جيد هنا، فهذه طريقة أخرى لإضافة بيانات إيجابية وتحسين ائتمانك.

كم سرعة تحسن درجتك؟

مدى سرعة رؤيتك للتغييرات يعتمد على ما تصلحه وسرعة إصلاحه.

تحسينات خلال 30 يوما

سداد أرصدة بطاقات الائتمان أو إصلاح خطأ في تقرير بطاقة الائتمان يمكن أن يؤدي إلى نتائج سريعة جدا. قد ترى تحسنا بسرعة تصل إلى الشهر القادم. حتى دفعة واحدة في الوقت المحدد يمكن أن تحدث فرقا بسيطا.

النتائج خلال 60-90 يوما

إضافة بطاقة ائتمان مضمونة، أو أن تصبح مستخدما معتمدا لحساب ائتماني جيد، أو خفض استخدامك إلى الحد الأدنى قد يستغرق بضعة أشهر ليظهر الحساب. كن صبورا فقط، وسترى نتائج أفعالك الإيجابية.

العادات طويلة الأمد (6+ أشهر)

إذا واصلت دفع الفواتير في الوقت المحدد، فإن وجود مزيج ائتماني صحي، وعدم التقدم بطلب ائتمان كبير بين الحين والآخر، سيساعد درجتك الائتمانية على النمو بشكل مستمر مع مرور الوقت.

حافظ على ائتمانك وحميه

بعد أن تنجز كل هذا العمل، عليك التأكد من عدم التغاضي عنه. حافظ على صحة درجتك من خلال هذه العادات:

• استخدم أدوات مراقبة الائتمان المجانية أو المدفوعة لتتبع تقريرك الائتماني واكتشاف أي شيء خاطئ.
• حافظ على ائتمانك المتاح مرتفعا من خلال سداد بطاقاتك بشكل متكرر.
• احذر من سرقة الهوية وقم بتجميد ائتمانك إذا لزم الأمر.

إذا كنت تعاني من مشاكل في الدخل، فاذهب بعيدا للتحدث مع المقرضين في وقت مبكر. قد يقدمون خطط صعوبة تحمي تاريخك الائتماني وتساعدك على الاستمرار في دفع المدفوعات في الوقت المحدد.

استنتاج

في الختام، تأكد من مراجعة تقارير الائتمان مجانا بين الحين والآخر، والبدء في دفع كل شيء في الوقت المحدد، والحفاظ على استخدام منخفض وائتمانك المتاح مرتفعا. التزم بهذه النصائح وستزداد درجتك مع الوقت.

الأسئلة المتكررة